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      银行惧贷不良贷款年年沉淀 土地入股形为抵押实则约束

      2016-09-28 15:21:50 贷款网 http://www.3223522.com

        银行惧贷不良贷款年年沉淀 土地入股形为抵押实则约束

        据南方贷款小编了解,一直以来,农民贷款难,资金需求很长时间得不到满足。农民手里?#32622;?#26377;抵押物,找熟人能贷到几百块已经很不容易,然而每年沉淀下来的不良贷款,又让当地银行面对农民望而惧贷。直到2006年,同?#21335;?#20892;村信用联社推出了土地经营权反担保贷款,村里的面貌不一样了。一种“征信情结”在这里悄然生根,在转变了人心的同时,也撬动着千万家庭的沧桑巨变。

        银行惧贷不良贷款年年沉淀

        九月中旬,正?#30340;?#26031;林的盛大节日古尔邦节前夕,记者来到宁夏回族自治区同?#21335;?#26032;华村。迎面遇到刚从果园劳作归来的村主任马自红。回忆这几年村里的变化,58岁的老人感慨万千:“没有贷款的时候,地都种不上。去信用社贷100块钱?#23478;?#25214;人托关系。那个时候基本上没有收入,除了政府救济,只能偷着抓发菜,挖甘草勉强维持。现在大不一样了。”

        农户有资金需求贷不到款,而银行有资金却贷不出去。同?#21335;?#20892;村信用联社风险控制部经理马玉江告诉记者,2006年以前,信用社发放到农民手里的贷款,每年都有10%~20%左右收不回来,好像已经成了一个规律。“信用社的客户经理都害怕贷款给农民。因为一旦出现不良贷款,信用社的经理就得?#32422;?#25487;钱赔偿。”

        面对这样的矛盾,时任信用联社客户经理的马玉江通过调研走访发现,农民拖欠贷款的主要原因并不是没钱还,而是长久以来形成的一种习惯。同?#21335;?#19978;河湾村养殖大户田金林向记者坦言:“前些年的贷款混乱不清。我们的农户在银行贷了款,不管是搞养?#36710;模?#36824;是做种植的,不还也就不还了。农民一直有一个意识,看到别人贷款有拖欠,?#32422;?#20063;不想还。一来二去时间长了,还款的意识也?#20599;?#28448;了。”

        一方面,农户的信用意识不强,每年形成的不良贷款让信用社不敢放贷。另一方面,农民手中没有合?#23454;?#25269;押物,这也是令信用社负责人头疼的一个大问题。“在我们调研的时候,农民经常说的一句话就是,我们手里唯一的资产就是土地,土地是我们的命根子。那时候我们就想到,农民把土地看得这样重,我们为什么不在土地上做点文章呢?”

        土地入股形为抵押实则约束

        抓住了农民对于土地的特殊心理,2006年,同?#21335;?#20892;村信用联社联合各村委会共同推出了“土地承包经营权抵押贷款”信贷产品。经过几年的反复修正,到2012年更名为“土地承包经营权反担保贷款”:以村成立“农户土地承包经营权流转合作社”,注册登记为合法主体。需要贷款的农户自愿将?#32422;河?#26377;的部分土地承包经营权向合作社入股而成为社?#20445;?#21516;时选择二至三户社员农户作为联保贷款担保人。至此,土地承包经营权流转合作社为贷款农户提供担保,贷款农户以其入股的土地承包经营权向合作社提供反担保。

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